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「美國(guó)雨傘險(xiǎn)」美國(guó)家庭資產(chǎn)的保障

眾所周知，美國(guó)是個(gè)很喜歡打官司的國(guó)家。在美國(guó)，辛苦積累一輩子的財(cái)富一不小心就會(huì)因?yàn)榉稍V訟而傾家蕩產(chǎn)。為了保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)，很多美國(guó)人通過(guò)雨傘險(xiǎn)為家庭資產(chǎn)做保障，是一件很基本的常識(shí)。

雨傘險(xiǎn)到底是個(gè)什么東西？今天來(lái)給大家普及一下。

什么是雨傘險(xiǎn)？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，雨傘險(xiǎn)就是保護(hù)個(gè)人財(cái)產(chǎn)不受法律訴訟和賠償費(fèi)用的一個(gè)保障。

從定義上來(lái)說(shuō)，雨傘保險(xiǎn)是一種附加的責(zé)任險(xiǎn)，用來(lái)賠付在任何意外情況下造成他人身體傷亡，財(cái)產(chǎn)等損失以及一切法律訴訟等費(fèi)用。

是超出你汽車保險(xiǎn)，房屋保險(xiǎn)和其他基本保險(xiǎn)政策限制的額外責(zé)任保護(hù)。

作用是給受保者一個(gè)額外的保障，避免發(fā)生事故時(shí)危及到受保者的個(gè)人財(cái)產(chǎn)。

道理很簡(jiǎn)單，我們來(lái)看幾個(gè)小故事：

- 1 -

M先生在加州高速開(kāi)車，不小心追尾撞了別人的車。責(zé)任在M這邊。現(xiàn)場(chǎng)對(duì)方的人只是受了些輕傷，但是還是叫來(lái)救護(hù)車，去醫(yī)院做檢查觀察了幾天。

本來(lái)以為報(bào)保險(xiǎn)公司就可以了。可是對(duì)方請(qǐng)了一個(gè)處理車禍方面比較有經(jīng)驗(yàn)的律師。他們調(diào)查了M家里的資產(chǎn)，知道他名下有房子和一些固定資產(chǎn)。其實(shí)他也就是個(gè)普通白領(lǐng)家庭。但在美國(guó)，名下有資產(chǎn)就會(huì)被原告認(rèn)定是付得出賠償金的人。

所以律師找出一堆理由，最后索賠數(shù)額達(dá)到35萬(wàn)。原因是這位傷者是一家高科技公司的高管，年薪43萬(wàn)，因?yàn)檫@次事故，傷者要求在家修養(yǎng)，加物理治療康復(fù)了10個(gè)月左右。

汽車保險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)上限金額只有10萬(wàn)。因?yàn)镸名下有資產(chǎn)，所以法庭宣判這是他們的liability，他們就必須賠償，在他名下資產(chǎn)賠光之前無(wú)法申請(qǐng)個(gè)人破產(chǎn)。

所以最后除了保險(xiǎn)公司支付的那一部分，他們還他們還是付了將近20多萬(wàn)。

這個(gè)故事里，傷者是一個(gè)人。如果不幸撞到一家子人，或者造成的傷害更加嚴(yán)重，甚至達(dá)到傷殘或死亡，賠償金額可能會(huì)超過(guò)百萬(wàn)。

- 2 -

L女士熱情好客，剛移民到美國(guó)不久就買了后院帶游泳池的大房子。小區(qū)里的美國(guó)鄰居都很友好，互相照應(yīng)，經(jīng)常會(huì)組織定期聚會(huì)。上周末她想在家開(kāi)一個(gè)party做點(diǎn)中餐，也想讓她的鄰居們體驗(yàn)一下中國(guó)美食。鄰居們到來(lái)之前她把整個(gè)房子大掃除了一下，用水沖洗了游泳池。

鄰居來(lái)了，飯后大家在院子里聊天，一個(gè)鄰居在后院游泳池邊不小心踩到還未干的水漬滑倒了，摔成重傷。鄰居在家修養(yǎng)了一年，要求索賠醫(yī)藥費(fèi)，物理治療，估計(jì)工資賠償共25萬(wàn)。L的房屋保險(xiǎn)的責(zé)任險(xiǎn)上限金額也只有10萬(wàn)，要自己掏腰包付15萬(wàn)。L剛來(lái)美國(guó)不久就遇到這種事，感到十分委屈。從此很少和鄰居往來(lái)。

什么時(shí)候會(huì)用到雨傘險(xiǎn)？

類似上面的故事還有很多。美國(guó)的普通的房屋或者汽車保險(xiǎn)的上限都會(huì)在幾十萬(wàn)之內(nèi)。而碰到意外事故，這部分責(zé)任險(xiǎn)就不足以cover賠償金額了。在美國(guó)被起訴的風(fēng)險(xiǎn)是很高的。雨傘險(xiǎn)就是在發(fā)生嚴(yán)重事故時(shí)，用來(lái)賠償對(duì)方損失，從而保護(hù)個(gè)人已有財(cái)產(chǎn)不受損失。例如：

（1）家中的狗咬傷他人；

（2）家里的小孩誤傷別人；

（3）交通意外，造成人身傷殘，死亡，連環(huán)事故等；

（4）出租屋，房客在房屋內(nèi)發(fā)生意外控告房東等；

（5）家中泳池，樓梯導(dǎo)致朋友/鄰居發(fā)生意外傷害；

（6）在外國(guó)旅游時(shí)造成的事故，例如失手造成的他人傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失以及由此所引起的訴訟費(fèi)用等。

關(guān)于雨傘險(xiǎn)的一些問(wèn)題

問(wèn)：雨傘險(xiǎn)保費(fèi)一般是多少?

答： 由于雨傘保險(xiǎn)是在汽車和房屋等的責(zé)任險(xiǎn)用盡時(shí)才生效的一種保險(xiǎn)，所以費(fèi)用并沒(méi)有很高。一百萬(wàn)保額的雨傘保險(xiǎn)的年保費(fèi)大概只有150到300刀。可以算是性價(jià)比很高的保險(xiǎn)了。

問(wèn)：雨傘險(xiǎn)該買多少保額好?

答：一般來(lái)說(shuō)，所買雨傘保險(xiǎn)的額度與一個(gè)人的身家多少有關(guān)，但1百萬(wàn)元的保險(xiǎn)額度不能保護(hù)自己受到2百萬(wàn)元的賠償判決時(shí)不受損失。因?yàn)檫@樣的金額給律師足夠的吸引力來(lái)追索你的財(cái)產(chǎn)，法官可以下令清算你的儲(chǔ)蓄賬戶和投資賬戶（通常退休基金和信托基金是不在此列），以及地產(chǎn)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)，甚至你未來(lái)的工資。所以應(yīng)考慮買高一些的雨傘保險(xiǎn)

問(wèn)：雨傘險(xiǎn)哪家強(qiáng)？

答：一般在購(gòu)買房屋和汽車保險(xiǎn)的地方打包(bundle)購(gòu)買雨傘險(xiǎn)，可以協(xié)商獲得最劃算的保費(fèi)